МКК — микрокредитная компания — это разновидность микрофинансовой организации (МФО), которая имеет право выдавать займы (кредиты) физическим и/или юридическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. В России деятельность МКК строго регулируется Центральным банком РФ и осуществляется в рамках Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Основные характеристики МКК:
1. Правовой статус
МКК — это юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке;
Обязательно включается в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведёт ЦБ РФ;
Не является банком и не имеет лицензии на банковскую деятельность, но может легально выдавать займы.
2. Виды займов
МКК могут предоставлять:
Потребительские микрозаймы (до 500 000 рублей — чаще всего до 100 000 руб.);
Бизнес-займы для ИП и малого бизнеса (до 3 млн рублей);
С 2025 года — ипотечные займы в рамках специальных госпрограмм (новый тип МКК, создаваемых субъектами РФ).
⚠️ Важно: МКК выдают не кредиты, а займы (по Гражданскому кодексу РФ), но на практике термины часто используются как синонимы.
3. Ограничения по суммам и ставкам
Для займов физлицам:
Максимальная сумма — до 1 млн рублей (в особых случаях — до 1,5 млн при наличии залога);
При первом займе новому заёмщику — не более 10 000 рублей, если выдача происходит без личного присутствия (например, онлайн);
Полная стоимость займа (ПСЗ) строго ограничена:
Для краткосрочных займов (до 1 года) — не более 292 процентов годовых;
Для долгосрочных — не более 199 процентов годовых (с 2023 года);
Исключение: с октября 2025 года ипотечные МКК временно освобождены от этих лимитов до 31 марта 2026 г.
4. Кто может создать МКК?
Юридические лица или индивидуальные предприниматели;
С 2025 года — также субъекты Российской Федерации (регионы) могут учреждать ипотечные МКК, которые на 100 процентов принадлежат региону и работают в рамках господдержки жилья.
5. Цели создания МКК
Обеспечение доступности финансовых услуг для населения и малого бизнеса, особенно в регионах с низкой банковской проникновением;
Поддержка социально уязвимых групп (молодые семьи, бюджетники, сельские жители и др.);
Участие в реализации государственных программ (например, семейная ипотека, Дальневосточный гектар и т.п.).
6. Отличия от банков
Критерий
Банк
МКК
Регулирование
ЦБ РФ (банковское законодательство)
ЦБ РФ (закон о микрофинансовой деятельности)
Суммы займов
До десятков млн ₽
До 1–1,5 млн ₽
Сроки
От нескольких месяцев до 30 лет
Обычно до 1 года (иногда — до 3–5 лет)
Требования к заёмщику
Жёсткие (КИ, доход, поручители)
Более мягкие (часто достаточно паспорта)
Процентные ставки
Ниже (от 5–15 процентов годовых по льготным программам)
Выше (часто 0,5–1 процент в день, что эквивалентно сотням процентов годовых)
Использование средств
Широкое (вклады, кредиты, инвестиции)
Только выдача займов
7. Надзор и прозрачность
Все МКК обязаны:
Раскрывать полную стоимость займа (ПСЗ);
Предоставлять договор в понятной форме;
Не скрывать комиссии;
Сообщать данные о заёмщике в бюро кредитных историй (БКИ).
ЦБ РФ может исключить МКК из реестра за нарушения (например, агрессивное взыскание долгов, обман клиентов).
Примеры использования МКК:
Получение экспресс-займа до зарплаты (5–15 тыс. ₽ на 7–30 дней);
Финансирование малого бизнеса на закупку товара;
Ипотечный заём от региональной МКК для молодой семьи в сельской местности (с 2025 г.).
Важно помнить:
Займы в МКК — дорогой способ заимствования. Их стоит использовать только в крайних случаях и на короткий срок;
Перед оформлением займа проверяйте наличие МКК в реестре ЦБ РФ на сайте Центрального банка;
Никогда не берите займ «по фото паспорта» у непроверенных организаций — это может быть мошенничество.
Таким образом, МКК — это легальный, но высокорисковый и дорогой финансовый инструмент, предназначенный для быстрого доступа к деньгам там, где банки не готовы работать. С 2025 года их роль расширяется за счёт участия в жилищной политике через ипотечные МКК, создаваемые регионами.
