Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, отражающий общую сумму переплаты за весь период действия договора с банком или микрофинансовой организацией (МФО). Другими словами, это та сумма, которую вы заплатите за использование заемных средств. ПСК указывается в квадратной рамке в верхнем правом углу первой страницы кредитного договора и представлена как в рублях, так и в процентах годовых.
Деньги в долг у МФО
Размер переплаты в процентах не должен превышать максимальное значение ПСК, установленное Банком России для различных типов кредитов и займов. Обновление этих значений происходит ежеквартально. Важно отметить, что ПСК включает не только проценты по займу, но и стоимость всех дополнительных услуг, без которых кредитор может либо отказать в выдаче средств, либо изменить условия сделки, например, повысить процентную ставку.
По закону ПСК учитывает также основной долг — первоначальную сумму кредита, которая была вам необходима. Однако в квадратной рамке на первой странице договора указывается именно размер переплаты, то есть сумма, которую придется отдать банку или МФО сверх основного долга.
Для кредитных карт банки указывают диапазон значений ПСК. Как правило, минимальное значение соответствует использованию карты без снятия наличных, а максимальное — при обналичивании средств. При расчете ПСК по кредитным картам банк исходит из предположения, что вы используете весь лимит сразу и будете погашать задолженность в течение максимально возможного срока.
ПСК помогает заемщику понять реальную стоимость кредита и принять осознанное решение о том, стоит ли соглашаться на предложенные условия или лучше рассмотреть другие варианты.
Изменения с 2024 года
С 2024 года кредиторы обязаны включать в ПСК все дополнительные услуги, без которых условия кредита могут быть ухудшены или средства вообще не будут предоставлены. Раньше банки и МФО могли учитывать в ПСК только проценты по долгу, игнорируя другие расходы. В результате заемщики часто не понимали, сколько именно они переплачивают и за что.
Теперь кредиторы могут требовать только страховку заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. Все остальные полисы и услуги, даже если они входят в ПСК, являются добровольными. Однако отказ от них может повлиять на условия договора. В таблице с индивидуальными условиями кредита указано, как изменится процентная ставка или другие параметры при отказе от допуслуг. Оцените, что выгоднее: покупка дополнительного сервиса или повышенный процент.
Если допуслуга не входит в ПСК, значит, она не влияет на условия кредита или займа. Кредитор должен перечислить такие сервисы в отдельном заявлении. Если они вам не нужны, просто не подписывайте документ или оставьте только те, которые действительно полезны. Также важно решить, оплачивать ли дополнительные услуги своими деньгами или заемными (с процентами).
Хотя кредиторы иногда автоматически добавляют стоимость сервисов к сумме долга, формально это не нарушает закон. Тем не менее, Банк России считает такую практику ущемлением прав заемщиков и рекомендует кредиторам отказаться от нее. Вы можете сослаться на регулятора, чтобы попытаться изменить ситуацию.
Что делать, если вы согласились на ненужные услуги?
Если вы согласились на лишние сервисы, помните о «периоде охлаждения» — 30 дней, в течение которых можно отказаться от допуслуг и вернуть за них деньги. Сумма возврата зависит от того, начали ли вы уже пользоваться этими услугами. Однако разовые сервисы, оказанные в день подписания договора (например, юридическая консультация), не подлежат возврату.
Может ли ПСК измениться?
Да, ПСК может меняться в зависимости от действий заемщика:
Уменьшение ПСК: Происходит при досрочном погашении кредита — полностью или частично;
Увеличение ПСК: Возникает, если вы просите банк растянуть график платежей из-за финансовых трудностей. Это увеличивает срок кредита и, соответственно, сумму процентов.
Как избежать переплат при оформлении кредита?
Внимательно изучите договор: У вас есть 5 рабочих дней, чтобы ознакомиться с условиями. В этот период кредитор не имеет права изменять процент или другие параметры;
Проверьте сумму кредита: Убедитесь, что она соответствует запрашиваемой. Без вашего согласия кредитор не должен включать в нее стоимость дополнительных услуг;
Обратите внимание на ПСК: Найдите значение в квадратной рамке на первой странице договора. Подумайте, готовы ли вы заплатить такую переплату;
Изучите допуслуги: Прочитайте список дополнительных сервисов, включенных в ПСК. Их стоимость влияет на условия кредита, но вы имеете право отказаться от них;
Страховка: Если требуется страховка, вы не обязаны соглашаться на предложение банка. Можно выбрать другого страховщика;
Откажитесь от ненужных услуг: Дополнительные сервисы, не влияющие на условия кредита, указаны в отдельном заявлении. Если они вам не нужны, просто не подписывайте документ.
Таким образом, анализ ПСК и условий договора поможет вам избежать ненужных переплат и сделать осознанный выбор.
